Informații esențiale despre creditele ipotecare
Pentru a alege un credit ipotecar trebuie să fii conștient de toate elementele care o caracterizează și care sunt efectele acestora, pentru a putea evalua corect ipoteca care se potrivește cel mai bine nevoilor tale economice și familiale și pentru a evita surprizele neplăcute. În general, un împrumut este solicitat pentru cumpărarea unei case , construirea sau renovarea propriei locuințe sau pentru cumpărarea sau renovarea unei case de vacanță (case secundare).
Ce inseamna credit ipotecar?
Este un credit pe termen mediu/lung, (în general de la 5 la 30 de ani) acordat de o instituție de credit și acordat pentru achiziționarea sau renovarea unui imobil (tot în construcție), care impune debitorului să își asume un angajament de returnare a acestuia. cu plata periodică a ratelor, inclusiv a capitalului și a dobânzilor.
Împrumutul este garantat cu ipotecă și este stipulat cu act public în fața notarului.
Fiecare contract de împrumut este caracterizat de câteva elemente esențiale:
- rata dobânzii aleasă;
- durată;
- tipul planului de amortizare
- orice garanții suplimentare în plus față de ipotecă.
Rata dobânzii aplicată împrumutului determină tipul contractelor de împrumut.
Prin urmare, doar cu titlu de exemplu, pot exista:
Ipoteca cu rată fixă : când rata dobânzii nu variază pe toată durata împrumutului. Aceasta, definită în faza de pornire, rămâne stabilă în timp, dând naștere în general la rate cu sumă fixă.
Ipoteca cu rată variabilă : atunci când plata ipotecii variază în funcție de rata dobânzii, care la rândul său este legată de tendința unui parametru al pieței. Aceasta presupune in general variatia ratei pe parcursul intregului plan de amortizare.
Ipoteca mixtă : când există posibilitatea ca împrumutatul, la momente specifice și ulterioare, să treacă de la rata fixă la rata variabilă și invers.
Rata dobânzii credit ipotecar
Dobânda este echivalentă cu prețul pe care împrumutatul este obligat să-l plătească pentru capitalul obținut sub formă de împrumut de la banca pentru care a solicitat. Măsura acestui preț este rata sau rata dobânzii, pe baza căreia se calculează dobânda acumulată la capital într-o unitate de timp (lună, trimestru, semestru, an).
Expresiile 2%, 3%, 4% etc. sunt raportate la rate procentuale. În practica creditelor ipotecare se folosesc rate procentuale referitoare la unitatea de timp „an”, pentru a avea un parametru de referință unic pentru determinarea costului banilor numit TAN (Rata nominală anuală).
Care este planul de amortizare?
Acesta este planul de rambursare a împrumutului cu indicarea componenței ratelor individuale (principal și dobândă) care urmează să fie plătite și termenele de scadență aferente. Pentru ipoteca cu rata variabila se calculeaza pe rata din momentul stipularii si de aceea ofera o indicatie a valorii maxime a ratelor care se pot modifica la fiecare modificare a parametrului de referinta.
Clientul trebuie să evalueze: cuantumul împrumutului și rata, rata oferită de bancă (adică costul împrumutului), durata și costurile pentru semnarea contractului (investigarea prealabilă a dosarului, evaluarea imobilului, obligatoriu). asigurare de incendiu și izbucnire).